■【保険道場】第97号（2008年3月31日配信）
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── 世の中で一番真剣な保険マガジン ──
【 保 険 道 場 】 金融・保険メールマガジン 2008-03-31
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＜Ｐ Ｒ＞
保険市場（㈱アドバンスクリエイト）が、
アフラック（アメリカンファミリー生命保険会社）を引受保険会社とする、
保険市場オリジナルパッケージ女性向け医療保険
『レディースＥＶＥＲシリーズ※』をご用意しました！
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■ 目次
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01：（保険道場・紅白10番勝負）
第7回 「両親の保険について考えています。
今からでも入れる保険はあるのでしょうか？」
投票するだけで図書券が当たるチャンス！
02：（保険コラム）もらい損ねを防ぐ、医療保険のおさえどころ
03：（編集後記）
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╋■┛ 01：保険道場 紅白10番勝負
╋ 第7回 「両親の保険について考えています。
今からでも入れる保険はあるのでしょうか？」
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さて、第7回目となりました「保険道場 紅白10番勝負」！！
今回のテーマは、Sさん（38歳女性：既婚）より頂きましたご質問・・・
「両親の保険について考えています。
昔から加入している保険はありますが、保障に不安を感じています。
保険の見直しを考えていますが両親はともに病弱です。
今からでも入れる保険はあるのでしょうか？」
今回も、紅組・白組のどちらが良かったかを皆様に投票して頂き、
より多くの支持を受けた組に投票された方の中から
抽選で3名様に図書券1,000円分をプレゼント！！
それではスタートです。
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■紅組 代表：親切・丁寧がモットー ナカノ
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ご両親の保険の見直しをお考えということですが、
今回の保険の見直しのポイントはズバリ...
1、【現在、ご加入されている保険の死亡保障額はいくらなのか？】
2、【医療保障が何歳まで保障されるのか？】の2つです。
まず、最初に死亡保障額の必要性について考えてみましょう。
ご両親の場合、2人だけの生活で特にご遺族の方に対して残す必要が
ないようでしたら、お葬式代を目安に死亡保障額を減額されるのも一つの手
かと思われます。減額することで、不要な保険料をカットができるからです。
地域によって費用は異なりますが、平均237万円と言われています。
また、このお葬式代も貯蓄で賄えるのであれば死亡保障は気にする必要は
ないでしょう。
次に、ご加入されている医療保険の期間をチェックしましょう。
もしも、定期保険（60歳や65歳などで決められた年齢で終了）のような
場合は要注意です。
病気になる確立は年齢を重ねれば重ねるほど高くなっていきますし、
入院日数も年齢とともに増加の傾向にあります。
最も必要とされる時期に保険が満期になってしまい、
何も保険に入っていない！なんて事になれば大変です。
よって、医療保障は一生涯続く「終身タイプ」に変更されるのが
おすすめです。
入院したときにかかる自己負担の費用は平均で約30万円
1日あたり約1万円といわれていますのでご参考下さい。※1
また一番気になるのが、
「ご両親が病弱なので今から入れる保険があるのか？」だと思います。
現在はお体の健康状態によって、契約できる保険を選ぶことができます。
例えば、アフラックの「やさしいEVER」やアリコジャパンの「まもりたい」
のように健康に不安がある人でも入りやすい保険(引受基準緩和型の保険)や、
健康告知書なしでご加入いただけるエース保険の「ほけん貴族」
(無選択型の保険)などがあります。
ただし、「高齢だから」「病弱だから」といって直ぐに
「無選択型」や「引受基準緩和型」の保険を選ぶことはありません。
「無選択型」や「引受基準緩和型」の保険は加入しやすい分、
保険料が割高になったり、給付内容に制限があったりしますので
パンフレットやご契約のしおりなどで、よくご確認のうえご検討下さい。
◆今回の保険見直しポイント
余分な死亡保障をカットすることで、保険料は低く抑えられます。
ご両親の健康を考えた上で、一生涯の保険に入りなおしたり、
不足している医療保障の部分を補っていきましょう。
※1<生命保険文化センター「生活保障に関する調査」/平成19年度>調べ
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■白組 代表：保険のことならおまかせ、ＦＰ オオマエ
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ご両親の保険の見直しをお考えということですが、
今回の保険の見直しのポイントはズバリ・・・
「現在、加入されている保険をやめないことです」
昔から加入している保険は
◇若いとき（契約年齢が低い）に加入しているので保険料が安い。
◇昔の保険は「養老保険」や「終身保険」が主流だったため貯蓄性もある。
◇予定利率（予め保険料の運用によって、
得られる収益を予定して保険料が割引かれる利率）が高く、
特に昭和５１年から平成５年までの契約は５％を超えており契約時の
利率は固定されています。
毎年保険会社から送られてくる「配当のお知らせ」で配当金ゼロの契約は
お宝保険！
実際の運用と予定利率との差（マイナス分）は保険会社が負担しています。
もし、今から保険をご加入される場合
健康状態に問題のある方でも加入できる「無選択型」「限定告知型」という
シニア向けの死亡保険や医療保障があります。
ただし、加入できるけど保障される内容は一般の保険とは別！？
加入後、早期の死亡や入院・手術には一定期間の免責（保険金や給付金
が支払われない）や削減支払（契約より１年以内の支払い事由に該当した
場合は５０％支給等）など、一般の生命保険とは異なる場合がありますので
内容をしっかり確認する必要があります。
また、加入条件が緩和されているシニア向けの保険は保険会社にとっては
一般の保険よりリスクが大きくなるため保険料が割高となっています。
過去の病歴の程度によっては一般（標準体）の保険に特別条件
（保険料の割増・保険金の削減・部位不担保等）を付けて加入できる場合
があります。
条件の有無を事前に査定（事前査定）してもらえる保険会社もありますので、
お近くの保険市場でご相談してみてはいかがでしょうか。
どのようなときにいくら位の経済準備が必要でしょうか？
ご加入されている社会保険制度からの保障がどれだけあるのかが
キーポイントになります。
平成20年4月から健康保険制度がかわります。
今までの老人医療制度は廃止になり高齢者医療制度が始まります。
また公的年金（国民・厚生年金）からの遺族年金や老齢年金の支給額も
毎年見直しされています。
◆死亡に対する保障
国民年金（遺族基礎年金）からは18歳未満の子供がいない場合は支給
されません。
厚生年金（遺族厚生年金）からは配偶者に対して被保険者期間・保険料
に応じた遺族厚生年金と、配偶者が65歳になるまでは中高齢加算が支給
されます。
◆医療・介護に対する保障
平成20年4月の健康保険制度の改正により、高額医療と高額介護を合算
した上限額が設けられ両方を負担している方の軽減がはかられました。
◆年ごとの負担の上限。
一般の場合 高額医療＋高額介護の合計額56万円
70歳から74歳までの方の窓口負担1割から2割に引上げの予定が1年間据置
入院時の食費が見直され、新たに住居費（療養病棟）の負担が追加され
るようになりました。
◆老後の生活費に対する保障
国民年金（老齢基礎年金）保険料払込期間40年間をすべて納付した場合
→年792,100円
厚生年金（老齢厚生年金）厚生年金保険料を３８年間支払った場合
→平均年1,179,600円
保険の見直しをする場合は、上記の社会保険からの保障を確認して不足
する分は、何がどの位なのかを把握して検討すべきです。
保険制度の改正では、75歳以上の人も20年10月から
後期高齢者医療保険料を支払わなければならなくなったため
老後生活費がより圧迫されることになります。
生命保険料と保障効果を見極め、保険ではなく貯蓄にまわして今後に
備える方法もあるのではと思います。
社会保険制度は社会保険庁や各市のホームページから調べることができます。
以上、いかがでしたでしょうか。
「保険道場 紅白10番勝負！」では
紅組・白組どちらが良かったか皆様に投票していただき、
より多くの支持を受けた組に投票された方の中から、
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◆投票結果はこちらから
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みなさんの保険選びに是非ご参考ください。
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★ 「保険道場 紅白10番勝負」 質問募集のお知らせ
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「保険道場 紅白10番勝負」では保険に対する疑問・質問に、
保険市場ショップの店長が紅組、白組に分かれてお答えしていきます。
そこで、皆様の保険に対する疑問・質問を大募集！！
あなたの疑問・質問を我々、保険市場ショップの店長が
ズバッとお答えいたします。
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╋■┛ 02：（保険コラム）もらい損ねを防ぐ、医療保険のおさえどころ
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ある調査によると、入院や退院時に保険の新規加入を考える人は、
約4人に1人（26.5％）で、加入している保険の内容を見直すという人は18.7％。
見直そうと思った点は「保険料の支払額」が56.6％、「入院保障」が
52.2％だそうです。
やっぱり保険は必要と思われた方や、改めて今の保険の中身について
考えられた方が多かったようですね。
保険は出口（保障）でどれだけ有効に使えるかが大切です。
どの病気でどのぐらいもらえるのか、それは支払う保険料に見合う額なのか、
という具合に、保険内容を把握して選んでおくと、
いざというときに保険を有効に使うことができます。
--- そこで今回は、医療保険のおさえどころを説明いたします。 ---
● どの病気で、いくらもらえるのか。
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どんな病気ならどのぐらいの入院期間が必要なのかを
おおまかに知っておくと、どのぐらいのお金をもらえるのかわかります。
主な疾病の平均日数は、厚生労働省が発表する「患者調査」の
傷病分類別・退院患者平均在院日数をみればわかります。
（厚生労働省ホームページより）
＜疾病別（1）平均入院日数（2）1日入院費（目安）＞
・がん （1）29.6日 （2）32,515円
・糖尿病 （1）34.4日 （2）21,930円
・脳血管疾患 （1）101.7日 （2）21,109円
・肝疾患 （1）30.0日 （2）25,217円
・高血圧性疾患 （1）41.4日 （2）19,217円
＜病気ごとの給付金額の目安＞
入院で支払われる日額 x （平均入院日数 - 免責期間） x 1入院の限度額
※免責期間とは：
契約のしおり・約款の「給付金の支払い事由」をチェック。
例えば5日目の入院から給付なら、4日目までが免責期間となります。
※1入院の限度額とは：
契約のしおり・約款の「給付金の支払い限度」をチェック。
「支払日数：60日」と書いてあれば、
入院してから60日間までが支払い対象になります。
● 入院費だけでなく「手術給付倍率」をチェック
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入院したときの日額は1日1万円など覚えやすい金額がほとんどですが
どの病気にはいくらの手術代がでるのかはご存知でしょうか？
チェックするには「契約のしおり」に付随している「約款」の
「手術給付倍率表」を見てみましょう。
手術の種類と給付倍率が記載されています。
たとえば「帝王切開娩出術、給付倍率10、入院日額1万円」だとすると、
1万円 X 10倍 ＝10万円がもらえます。
＜ご注意＞
ただし、「手術給付倍率表」に掲載されていない手術は
支払いの対象にならないので注意してください。
● 持病はもらえない？ 支払いの鍵は「特別条件承諾書」の存在
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過去にかかったことのある病気（既往症）などは、保険に加入する際、
「部位の不担保」いわゆる、その部分だけ保険金は払いませんよ、という
条件付きで扱われることがあります。
保険に入るときに既に持病があった方、もしくは加入直前に手術を受けた方で
もし保険会社から免責だから払えないといわれたら、すぐにあきらめず
「契約のしおり」を開き、「特別条件承諾書」という書類がはさまれていないか
確認してみましょう。（この書類が無い場合は保険会社に問い合わせを。）
免責が個別に設定されている場合ならあるはずの書類で、
これをみれば、本当に支払われないかどうかはっきりわかります。
「特別条件承諾書」に、「部位の不担保」の指定を受けていれば
対象となる体の部分が発病しても保険金はもらえませんが、
「保障金額の削減」であれば、減額された保険金を受け取れます。
保険会社によって保障金額の率は違いますが、
たとえば加入1年目に発病した場合は最高保険額の50％、
2年目は60％、4年目以降は100％つまり全額支払う、
といった内容で決められています。
＜請求ポイント＞
特別条件承諾書」で「部位の不担保」の指定があるかどうか。
＜大切な注意事項＞
あと既往症のある方は、加入時にもうひとつ大切な注意事項があります。
既往症があり治療を開始しているのに、保険加入時にその事を隠して、
もしくは間違って申告せずに加入する「告知義務違反」です。
故意に申告をせず隠蔽して加入したとなると、保険金が下りないばかりか
最悪の場合、契約解除となり払い込んだ保険料も返金されないこともあります。
たとえ隠蔽する意識がなかった場合でも、通常のケースでは告知義務違反になり
該当する病気に保険金が下りません。服用している薬などがある場合は
処方してもらった医師にその成分なども念のため確認しておくと安心です。
以上、今回のお話は参考になりましたか？
昨今では医療技術の向上も手伝って、がんの治療さえ入院日数が減少傾向にあります。
厚生労働省が発表する「患者調査」で気になるデーターがありました。
「退院の事由」で、「治癒」が7.1%、「軽快」が69.1%。また、「不変」が7.3%、
「悪化」が0.7%だそうです。退院後の行き先別を順番にみると、
「家庭」「他の病院・診療所」「介護老人保健施設」「介護老人（社会）福祉施設」。
医療保険を選ぶときは入院日額だけではなく、それ以外の保障やもらうための条件、
そして支払う保険料と、もらう保険金のバランスを確認することが大切です。
保険と賢くつきあうためには、契約のしおりや約款を見慣れることからはじめるのが一番。
見慣れるコツは目的をしぽって探すことです。
保険選びで悩んだら、気軽に保険市場にご相談ください。
→保険市場はこちら
▲目次へ
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╋■┛ 03： 編集後記
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3月後半の日曜日。小雨の中、田植え作業を決行。
2月の長雨の影響で苗の成長が遅れ、田植え時期がずれこむことに。
もう植えないと台風前の収穫時期に間にあわない。みんな朝から総出で田植え作業。
手植えなので大変だ。ひもを張り、そのひもに沿うようにまっすぐ植え付ける。
頭を下がる体勢で植えると腰を痛めるため、姿勢をまっすぐにして腰を落として
ひとつひとつ植え付けていくらしい。太もも、ふくらはぎがキツそう！
身重の私は田植え免除の代わりに、お弁当づくりのお手伝い。作ったのは稲荷寿司。
この稲荷って文字、豊作をイメージさせるなあ。
ちなみに関東では米俵に模して四角に仕上げるそうです。関西では狐の耳に模して
三角形に仕上げるのが多いみたいですけど。(yuriko)
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●このメールは以前「8798.net」「保険市場」サイトにて
「保険情報サービス」のご登録をいただいた方にお届けしています。
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