シニア保険のご相談はファイナンシャルプランナーへ!

シニア保険とは、50歳以上（一部40歳以上もあり）の方を対象にした、年齢や健康上の理由から通常の保険に入りにくい方も簡単な手続きで加入できる保険です。
通常の保険に較べて入りやすい反面、保険金と保険料のバランスは割高です。

保険のタイプ

１．死亡保障型: 死亡後に保障が受けられるタイプ。葬儀費用などの準備のために加入します。病気死亡の場合は、加入してから２年間は払い込んだ保険料の範囲しか保険金が支払われないのが一般的です。
２．入院保険型: 入院費などの医療費が保障されるタイプ。
契約した日以降に発病した病気やケガが対象となりますので、加入前に発病していた病気による入院の場合、保険金は支払われません。
また、加入後すぐには保険金支払の対象とならず３ヶ月などの待機期間を経ないと支払われないこともあります。
３．介護保障型（加入年齢は一般の年齢含みます。）: 介護保険に連動して要介護状態になった以降年金が支払われます。

比較のポイント

１．加入条件

病歴などに一切関係なく加入できる「無選択型」と、病歴や現在の健康状態について申し込み書で簡単な質問（告知書）に答え、加入できない場合もある「準無選択型」があります。

２．保険期間

終身のものと、5年・10年のものがあります。

３．既往症の扱いについて

告知書の提出が不要なためほとんどの人が加入できますが、加入前に発病している病気の入院は保険金支払の対象になりません。
また、高血圧や糖尿病などは他の病気を引き起こすことがあります。加入前からの持病の合併症で入院した場合は契約前に合併症を発症していなくても保険金が支払われないことがほとんどです。（特に無選択型の場合）加えて、医学上重要な関係があるとされる病気の場合も支払われないとしている会社もあります。

一方で、加入時に健康上の問題があっても、一定の告知書をクリアできれば条件付きで入れる契約もあります。ただし、この場合は一年目は支払われる保険金は1/2になる条件等がつきます。
既往症等の扱いについては保険会社（保険商品）により異なりますので、持病のある方が入院保険型に入る場合には、規定（免責規定といいます）をよく確認してください。

検討するときはここに注意！

１．何の保障を求めるのか？: 通常の保険に較べると割高ですし、病歴の多い方の場合、せっかく保険に加入しても実際には保険金の支払を受けられないこともあります。
２．死亡保障の考え方: 終身の死亡保障型の場合、保険料の払込みは生涯続きます。加入の時期によっては払った保険料の方が死亡保険金を上回ることもあります。
通常の保険のように安い掛け金で多額の保障を得ることにはならない場合もあります。（病気死亡の場合の死亡保険金は、無選択型の上限で300万円など）
保険でなくてもできる資金準備についてもあわせてご検討ください。
３．高齢者の医療費について: 大変話題になっている「高齢者の医療費」ですが、同じ病気に対しての本人負担の医療費は、若い世代よりも比較的負担が低いのが現状です。
今後の動向は注視すべきものでありますが、若い世代に比べて用意すべき医療費は少なめでよい現状も知識としてお持ちください。