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ファイナンシャルプランナーが語る!「保険の本当の話」 ファイナンシャルプランナーが語る!「保険の本当の話」

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告知の重要性

掲載日:2013年08月28日

告知とは?

生命保険に加入するにあたり、保険の対象者(被保険者)が、自身の最近の健康状態や、過去の病歴、既往症の有無、最近の健康診断結果等を、保険会社に知らせることを「告知」といいます。一部の無選択型保険を除き、生命保険に加入するためには、告知が必須となります。

告知にはいろいろな種類があり、書面(告知書)への記入のみで済むものもあれば、保険会社が手配する面接士との面談、健康診断書の提出、医師の診査等、各種の方法があり、商品の種類や死亡保障金額により生命保険会社があらかじめ定めています。

それらの告知の結果をふまえ、生命保険会社は加入の可否を判断します。どんなに生命保険に加入したくても、告知をクリアしないと生命保険に加入することはできません。

なぜ、告知が必要なのか?

ではなぜ、告知が必須なのでしょうか?それは、生命保険が「公平性の原則」に基づいているからです。生命保険は、加入者の支払う保険料をもとに運営されるのですが、同じ年齢、性別であれば、保険料も同じになります。

仮に告知なしで誰でも加入できるとなれば、同じ年齢、性別であっても、既に病気のある人や、過去の病歴が多い人がより多くの保険金の支払いを受けることになるため、健康な人からみれば、同じ保険料では不公平ということになります。

そのため、告知をおこなうことで、既に病気の人や過去の病歴が多い人等は加入できない、あるいは条件をつける等して、健康な人との公平性を保つようにしています。

告知義務違反とは

したがって、当然ですが告知は正確に、ありのままの状態を告げなければなりません。仮に、ウソをついたり、あるいは事実を正確に告げなかったりした場合は、告知義務違反となります。

告知義務違反が発覚した場合、保険会社はその保険契約を解除することができます。もし契約が解除されてしまえば、それまでに支払事由に該当していた場合でも、保険金は支払われません(※ただし、告知義務違反の内容と、実際に支払いの原因となった病気等との因果関係がない場合は、支払われることもあります。また、解約返戻金があるタイプの保険であれば、解約返戻金は支払われます)。

なお、「告知義務違反をしても、契約から2年経過していれば、保険会社は契約を解除することができない」という話を聞いたことがある方もいらっしゃると思いますが、実際のところはどうなのでしょうか。

この点については、契約から2年以上継続している場合、または保険会社が告知義務違反の事実を知ってから1ヵ月以内に解除しなかった場合には、保険会社は告知義務違反を理由に、契約を解除することはできません。ただし、悪質と判断される場合には2年を超えていても解除できますので、すべての契約を解除できないというわけではありません。あくまで、うっかりミスの救済措置という程度で考えていただくのがよいと思います。告知義務違反とならないように、告知は正確におこないましょう。

告知事項がある人はどうすればいいか

とはいえ、「告知に該当する項目があると、保険に入れないんじゃ…」と心配される方も少なくないでしょう。ただ、以前と違い、保険会社の告知事項への対処は柔軟になってきています。数値や内容を正確に告知することで、告知事項があっても加入できるケースや、「部位不担保」「保険料割増」「保険金額削減」等の、条件付き加入を認めるケースも多く見受けられます。

また、「限定告知型保険」のように、告知(質問)事項をあらかじめ少なくすることで、より加入しやすくなっている保険も登場しています。気になる方は、恐れず、身近なプロに相談してみましょう。

コラム執筆者プロフィール

奥田 知典の写真

奥田 知典(オクダ トモノリ) (マイアドバイザー.jp®登録)

1973年生まれ。第一勧業銀行(現みずほ銀行)、東京海上日動火災保険、同社代理店を経て2006年に(株)F&Eを設立し、独立開業。豊富な実務経験を基にしたわかりやすいアドバイスには定評がある。FP業務全般に加え、住宅セミナー講演、工務店経営支援、TV・ラジオ出演やコラム執筆等、幅広いジャンルで活躍中。

  • 監修者  山本 俊成
  • ※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。
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