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ファイナンシャルプランナーが語る!「保険の本当の話」 ファイナンシャルプランナーが語る!「保険の本当の話」

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高度障害について

掲載日:2013年09月06日

高度障害とは?

終身保険、定期保険、収入保障保険等の死亡保障商品は、万一の死亡時に保険金が支払われる保険として広く知られていますが、実はそれ以外にも保険金が支払われることがあります。
それは、高度障害状態となった場合です。

一般的に、生命保険における高度障害状態とは、以下の状態を指します。

生命保険における高度障害状態

  • 両眼の視力を全く永久に失ったもの
  • 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
  • 中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
  • 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
  • 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
  • 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
  • 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

出典:生命保険文化センター

仮に上記のような状態となり、生命保険会社が高度障害状態と認定した場合、死亡保険金と同額の、高度障害保険金が受け取れます。生きている間に、死亡保険金と同額が受け取れるのですから、本人は勿論、家族にとっても心強い制度といえます。

高度障害状態の認定について

以前はこの高度障害保険金の存在を知る人が少なく、そのため本来受け取れるべき人が、申請をせずにいるケースも散見されましたが、最近は認知度も上がり、そのような例はかなり減少しているようです。ただ、逆に、申請しても認定が受けられず、保険会社との間で争いになることもあるようです。

ここで注意が必要なのは、高度障害状態の認定は、生命保険会社が独自の基準を持ち、判断するということ。例えば、身体障害者福祉法における、障害1級であったとしても、それをもって高度障害保険金が受け取れることにはなりません。介護保険法における要介護1も同様です。あくまで、主治医の診断書の内容と、保険会社の調査員による面接結果をもとに、先述の高度障害状態に該当するか否かで判断されますので、注意しましょう。

請求にあたっての注意点

このほか、高度障害保険金の請求にあたっては、以下の2点も注意が必要です。

①高度障害保険金が支払われた場合、その高度障害状態になった時点にさかのぼって契約は消滅し、それ以降の特約における給付金等は受け取れなくなります。入院特約等をセットにしている場合は、それもすべて消滅するので注意しましょう。

②一般的には、高度障害保険金の受取人は本人となっています。しかし、そのような状態になって、本人が請求手続きをするのはまず無理があります。そのような不測の事態に備え、加入時には「指定代理請求特約」を忘れずに付帯しておきましょう。

コラム執筆者プロフィール

奥田 知典の写真

奥田 知典(オクダ トモノリ) (マイアドバイザー.jp®登録)

1973年生まれ。第一勧業銀行(現みずほ銀行)、東京海上日動火災保険、同社代理店を経て2006年に(株)F&Eを設立し、独立開業。豊富な実務経験を基にしたわかりやすいアドバイスには定評がある。FP業務全般に加え、住宅セミナー講演、工務店経営支援、TV・ラジオ出演やコラム執筆等、幅広いジャンルで活躍中。

  • 監修者  山本 俊成
  • ※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。
  • ※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

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