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ファイナンシャルプランナーが語る!「保険の本当の話」 ファイナンシャルプランナーが語る!「保険の本当の話」

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更新型保険の考え方

掲載日:2013年12月17日

更新型保険って何を更新するかご存知でしょうか?今回は更新型保険をご案内いたします。

保険料の仕組み

生命保険の保険料は、性別・年齢別の死亡率を元に計算されます。つまり、性別と年齢によって保険料が異なっています(自然保険料)。しかし、保険料払込期間中の保険料は変わらないケースがほとんどです(平準保険料)。

その仕組みは、年齢毎に異なる保険料を保険期間で平均しているため、保険料払込期間の最初のうちは自然保険料よりも多く払い込みますが、後半では自然保険料よりも低い保険料に設定されています(図1のピンクの部分が多く払い込んでいる部分、ブルーの部分が低く抑えられた部分。原則としてピンクとブルーの部分は同じ大きさになります)。

図1:保険料のイメージ図(赤線が平準保険料、青線が自然保険料)

資料:執筆者作成

ただ、保険期間が長ければ長いほど前半の保険料負担が重くなります。そこで一定期間毎に区切って保険料を設定するようにしました。これが更新型です。ちなみに保険料が保険期間中に変わらないものを全期型といいます。

図2のように更新型の場合には、段階的に保険料が上昇していきますが、これは自然保険料が年齢とともに上昇していくためです。また全期型の場合、更新型と比べて前半の保険料負担が重くなっていますが、後半は軽くなっています。

図2:更新型のイメージ図(赤線が更新型、青線が全期型)

資料:執筆者作成

更新しても変わらないもの

更新型で更新を迎えた場合、保険料は原則として増加します。しかし保険契約の内容は変更されずそのまま継続する事ができます。また、保険給付を受けるような病気、ケガをした場合であっても、契約申込時に行った告知や診査の必要はありません。
更新のタイミングは保険商品、保険会社によって異なりますが、10年や15年のものが一般的です。

更新は保険を見直すタイミング

更新時は保険を見直すには絶好のタイミングともいえます。なぜなら、一般的に保険会社から更新を知らせる通知が来ますが、その時久しぶりに保険証券を見る方が多いはずだからです。契約当時はベストと思っていた内容が、家庭環境や経済環境等で更新時期にはベストでないケースが見受けられます。更新によって増加する保険料をライフプラン全体で検討する必要もあります。

但し、保険を見直した結果、保障を増やすような場合には、増えた部分が新規契約になるので、保険料負担が増える可能性があります。反対に保障を減らすような場合には、更新後の保険料の負担が減る事も考えられます。

まとめ

更新型の場合、前半の保険料負担を低く抑える事ができるメリットがあります。一般的には、収入の少ない若年の時期には保険料負担を軽くし、年齢とともに増える収入に合わせることができるのが更新型の大きなメリットと考えられています。
また重要なライフイベントがあるタイミングと重なるケースが多く、保障やライフプランを見直す機会を与えてくれているといえます。

コラム執筆者プロフィール

松山 智彦の写真

松山 智彦(マツヤマ トモヒコ) (マイアドバイザー.jp®登録)

CFP®、講師業、ITコンサルタント、俳優。
1964年 大阪生まれ。証券会社・生損保のSEとして、また証券ネット取引システム立上げに参画。2003年にファイナンシャルプランナーとして独立、各種資格・セミナー講師等で活躍。また俳優ドナルド松山として、舞台、ドラマ、映画等に出演。

  • 監修者  山本 俊成
  • ※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。
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