事故ありと事故なし、同じ等級で自動車保険の保険料が変わるってホント？

2014/05/29

2013年10月から、自動車保険の等級制度（ノンフリート等級別料率制度）が新しくなっていることをご存知ですか？

現在、経過措置期間中なので各社対応はまちまちですが、2015年4月1日には新しい等級制度に足並みがそろいます。この改正は、軽度の事故を起こしたとき等の判断に影響する、大きな改正となっています。今回は、「新しい等級制度はどんな内容になっているのか？」「私たち自動車保険ユーザーは何に留意すればいいのか？」について解説します。

制度改正ポイントについて

まずは、これまでの等級制度のおさらいをしましょう。自動車保険の保険料は、リスクに応じて設定されています。いつも安全運転を心がけている（無事故期間が長い）人と、何度も事故を起こしている人が、同じ保険料にならないように設けられたのが等級制度（ノンフリート等級別料率制度）です。6等級からスタートして、1年間事故なしで契約を更新すると1等級上がり、事故を起こして保険金を請求すると、原則として3等級下がる仕組みになっています。これまでは自分の車が盗難にあったり、飛び石や落石等、ドライバーの不注意とは言い難い損失を受けて保険金を請求したりする場合は、「すえおき事故」として等級を据え置く仕組みになっていました。

現在、各社で行われている改正のポイントは大きく2つあります。

• （1）無事故等級と事故有等級の2つの料率ができる
• （2）すえおき事故は廃止され、1等級下がる仕組みが導入される

新しい等級制度は、事故の有無によって保険料の割増引率を変えることにより、契約者間の公平性を図る仕組みに変わっています。したがって、本コラムのタイトル「事故ありと事故なし、同じ等級で自動車保険の保険料が変わるってホント？」の答えは、「本当」です。表1の通り、同じ等級であっても事故有契約と無事故契約では、保険料に大きな違いが出ています。

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このように、新しい等級制度では事故の有無が保険料に大きく影響してきます。そのため、少額事故の場合に保険を使うか使わないかを慎重に考えることが、重要なポイントとなります。

事故ありと事故なし、保険料にどれくらいの差が生じるのか

事故有契約と無事故契約とでは、保険料にどのくらいの差が発生するのでしょうか。全く同じ条件で契約を開始した、Aさん・Bさん・Cさんの3人で比較してみます（表2）。

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Aさん：現在16等級です。自宅駐車場で車をこすってしまい、数万円の損害になりました。保険会社に報告しましたが、損害が少額だったため保険金の請求をしなかったので無事故継続中です。今後も無事故を継続すれば、4年後には最高等級である20等級に到達して、割引率も最高の63％となります。

Bさん：現在16等級で、現契約期間中に事故を起こし、初めて保険金の請求を行いました（3等級ダウン事故）。次回の契約更新時には、3等級下がったうえで事故有係数の適用となります。その後、無事故であれば4年後には無事故等級の適用に戻り、8年後に最高等級の20等級に到達します。

Cさん：現在12等級で、新規契約から無事故継続中です。今後も無事故を継続すれば、8年後に最高等級である20等級に到達します。

今後8年間の平均割引率を比較すると、Aさん：約60％、Bさん：約46％となります。同じ等級、同じ割引率だったAさんとBさんは、1度の保険金請求により、今後支払う保険料に大きな差が発生することがわかります。

現在4等級の差があるBさんとCさんですが、Bさんが事故により保険金を請求したことにより、1年後には同じ等級になります。しかし、同じ等級とはいえ、無事故係数が適用されているCさんと、事故有係数を適用されているBさんとでは、割引率に20％ほどの差が生じます。Bさんに事故有係数が適用される今後3年間の平均割引率は、Bさん：31％、Cさん：50％になります。同じ等級であっても、事故有契約と無事故契約では、保険料にこれほど大きな違いが出てきます。万一、事故に遭遇した場合、保険を使った方がいいのか使わない方がいいのか、次年度以降の保険料のことも考慮したうえで決めるのがいいでしょう。

保険を使うかどうかは、損害額が確定してから決定できます。保険会社に連絡をした時点で決まるものではないので、事故を起こしたらすみやかに事故報告を行ってください。損害額が確定した時点で、保険会社から「保険を使いますか？」と聞かれます。そのときに、「使った場合、保険料はどれくらい違うのでしょうか？3年分の保険料比較をしたいので、試算していただけませんか？」と聞いてみましょう。大半の保険会社はシミュレーションしてくれるはずです。

もちろん、事故に遭遇しないに越したことはありません。自動車を運転するときは、時間に余裕を持って安全運転を心がけることが、自分や家族の命とともに家計をも守ることに繋がるのです。