将来のことを考えて貯蓄をしたいがなかなか貯められません。どのようにして貯蓄をすれば良いでしょうか。

■「見えない出費」を思い出してみよう

渡辺さまの年収は、月収15万円の12カ月分とボーナス60万円を足した240万円。このうち、いただいた出費データ以外に出費がないのであれば、本来ボーナスは丸々貯蓄ができるはずなので、おそらく何に使ったか把握できていない「見えない出費」が隠れているのではと思います。

まずは、前回や前々回のボーナスをどんなことに使ったかを思い出して書き出してみてください。もしクレジットカードのボーナス払いを使った覚えがある場合は、貯蓄が難しくなりますので、今後はおすすめできません。ボーナスの使い道が、今後の渡辺さまの人生に意味ある満足度の高い買い物であれば問題ないのですが、なんとなく全部を使い切るのは良くありません。せめて半分は貯蓄に回せると目標額達成までスピードアップしますよ。

■目的をイメージすると貯蓄を楽しく続けられる

ゆくゆくは1,000万円貯めたいとのことですが、将来のどのようなことに対してお金を貯めたいと思われているかを考えましょう。貯蓄は、貯めたお金を何に使うのかイメージすることで、モチベーションが保てて、楽しく続けられます。住宅資金であれば、マイホームはどんな家がいいのか、老後資金であれば、老後にどんな生活を送りたいのかなど、より具体的にイメージすればするほど貯蓄がスムーズになるでしょう。なんとなく不安だからという場合は、具体的に何が不安かを一度書き出してみると、本当に必要な金額が見えてくるのでおすすめです。

■貯まる仕組みとして「貯蓄のための口座」と「臨時支出のための口座」を作ろう

貯蓄がなかなかうまくいかない人は、貯まる仕組みができていないことが多いです。ボーナスを大きな出費で使い切らないように、臨時支出用の貯蓄を毎月すると良いでしょう。そこで、「貯蓄のための口座」と「臨時支出のための口座」の2種類を設定します。

• ・「貯蓄のための口座」→毎月2万円＋ボーナスから年30万円預け入れ
• ・「臨時支出のための口座」→毎月1万円＋ボーナスから年10万円預け入れ

このように、現在コンスタントに貯蓄している毎月の2万円のほかに、1万円を「大きな出費のための貯蓄」としてプールしていきましょう。毎月の給与からプールした年間12万円とボーナスからの年10万円の合計22万円は、使って良いお金です。旅行や家具・家電の買い替え、また趣味などで必要なことに使ってくださいね。

また、ボーナスで未使用分の20万円は、予備資金として残してあります。生活費が赤字になってしまった時や少し大きな出費があった時の補填に活用してください。

また、奨学金の返済が終わりその分を貯蓄に回せれば、毎月貯められる金額も3.5万円にアップします。奨学金の返済が5年後に終わったと仮定すると、貯蓄額は次の表のように推移します。

閉じる

このように、毎月2万円（6年後から3.5万円と仮定）とボーナスから年間30万円貯めることで、金利を0％としても、6年後には300万円、16年後には1,000万円に達します！数値にするとやる気につながりますね。また、例えば、1％の複利運用で積み立てしていくと、目標達成時期が1年早まります。

家計状況を踏まえない無理な貯蓄は、時としてボーナス払いやキャッシングにつながることがあり、本末転倒な結果になることも。しかし渡辺さまであれば、今の生活レベルを保って月3万円が貯蓄可能と思います。目標貯蓄金額に向かって、ぜひチャレンジしてみてくださいね。