老後を“想定”して「自分の老後の所要資金」の見積もりを！

2014/06/05

多くの人が気にする老後のお金。なのに、気にして終わり、という人も少なくありません。不安を感じても手を打たなければ、不安は増長されるばかりです。まず初めの一歩として、自分の老後を想定し、「老後の所要資金」を見積もってみませんか。

老後の収支は赤字！？

2012年の簡易生命表によると、0歳時点の「平均寿命」は男性79.94歳、女性86.41歳。2012年時点で60歳の方の「平均余命」から算出してみると、男性82.93歳、女性88.33歳となります。また、70歳の方では、男性85.11歳、女性89.45歳となっています。

人生を90年と仮定するなら、60歳以降は30年、定年が65歳になっても25年もあります。そんな長い期間の生活費その他を、主に公的年金と退職金、あるいは自力で準備した老後資金でまかなわなくてはいけないわけですから、老後ってたいへんですよね。

どれくらいたいへんか、ちょっと実感してみましょう。ヒントは、すでにリタイアされた先輩方である、無職高齢世帯の方の家計にあります。

総務省の「家計調査」（2012年）によると、高齢夫婦の無職世帯では、生活費が月約27.0万円（税・社会保険料込み）かかる一方で、実収入は約21.9万円。なんと、月約5.2万円の不足分は、貯蓄を取り崩している状態です。高齢で無職の単身世帯では、生活費が約15.4万円で、実収入は約12.2万円。月約3.2万円の不足です。

上記の例から、30年分の不足額を算出すると、高齢夫婦無職世帯で約1,872万円、高齢単身無職世帯で約1,152万円です。25年としても、高齢夫婦無職世帯で約1,560万円、高齢単身無職世帯で約960万円。生活費の不足分だけでも、これだけの額が必要です。平均データとして考えれば、最低でもこれだけの「自助努力」がなければ、今の高齢者の水準の暮らしはできないということです。そう考えると、恐ろしいことですね。

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きっと、賢明な読者からツッコミが入ることでしょう。「年金額は減額傾向で、今後、医療・介護の保険料も受益者負担は増加する。下手をすると消費税も10％で止まらず、さらに上がる可能性だってないとはいえないし、物価だって上がっているかもしれないので、もっと状況は厳しいはず」と。その通りです。だからこそ真剣に考え、老後の貯えの必要性を心に刻み、小さくても最初の一歩を踏み出すことが大事なのです。

じゃあ、私の老後はいくら？

この「最初の一歩」を踏み出すためにやってみたいのが、自分の老後にかかる費用の見積もりです。ここでモノを言うのが「想定力」です。自分の老後にかかる資金を試算するなら、どんな老後を送るのか、想定してみるといいでしょう。

前出のデータは主に生活費ですが、他にも定年後にやりたいこと、しなくてはいけないこと、かかってしまうもの等、いろいろありますよね。住宅のリフォームや新築・建て直し、車の買い換え、海外・国内旅行、趣味のためのお金。子どもたちが結婚したり家を建てたりする時に、少しまとまったお祝いをしてあげたいという人もいるでしょうし、将来孫ができたら、孫におこづかいをあげる余力も残しておきたいのでは？

また、要介護期のことも想定しておく必要があります。どこでどう過ごすのか、いよいよとなったとき、だれに介護をしてもらうのか等、いろいろ想定してみてください。

想定する場合は、自分も家族も含めた、皆が笑っている老後を想定しましょう。

皆が笑っている老後のためにはどんな準備が必要で、お金はどれくらいかかるのでしょう。きっちり「試算する」のは専門家に任せるとして、自分ではざっくり把握することを目的としましょう。想定力を発揮しながら、次のような費用がどれくらいかかるのか、書き出してみてください。25年分でいくか、30年分でいくかも自分で決め、累計をざっと書き出してみましょう。

想定が成り立たない！？

ちなみに、自分の場合で計算してみたところ、公的年金等で不足する私の老後の必要額は、約7,000万円。思わずぞっとしました。個人情報なので内訳はひかえますが、ここから準備できている資金を差し引けば、「本当の不足分」が見えてきます。

a－bが小さければ小さいほど、これから準備する老後資金は少なくて済みます。私の場合も、生涯現役で働く分も含めてbを引くと多少は縮小します。最悪の場合は、家を担保に借り入れをしたり、家を売却したりもできると思っていますが、それでも足りない可能性が大。あと10年程度で今の老後資金対策と別に積み立てるのはかなり厳しい……。

「こりゃあ無理、想定していた老後の生活など成り立たない」という場合は、想定内容を修正するか、老後の生活費を下げる、あるいは、老後資金をもっと貯めるなど、できることを考えていくのです。前述したように、皆が笑っている老後を想定しながら計算することが大事です。ぜひ1度、公的年金等で不足する、自分の老後の値段を試算してみてくださいね。