30代シングルマザー・ファザーのための保険選び

シングルマザー・シングルファザーにとって大きな心配事として「お子さまの教育費」や「ご自身の将来の収入」、「自分に万一のことがあった場合のお子さまの生活費」など、経済的な要因が大きいのではないでしょうか。
働き手であるお母さまやお父さまに万一のことがあった場合でも、「子どもに進学の夢を諦めさせたくない」「独立するまでは経済的に困らせたくない」と考えるならば、残された家族の生活費や教育費について生命保険で備えることができます。
しかし、生活費や教育費などにかかる費用のすべてを貯蓄タイプの生命保険で準備しようとすると掛け捨てタイプの生命保険よりも保険料が一般的に高くなり、現在の生活費を圧迫する可能性があります。
高額な保険料を払い続けることができずに途中解約してしまっては本末転倒です。

お子さまが独立するまでの一定期間だけ必要な保障が備えることができる掛け捨てタイプの保険を、上手に利用しましょう。

図1　必要保障額の推移のイメージ

資料：執筆者作成

定期保険は、死亡保険金額が保険期間中変わらない掛け捨てタイプの保険で、保険料は貯蓄性のある終身保険よりもお手頃です。保険金は一括で受け取ることができます。
収入保障保険は、万一のことがあった場合、遺されたご家族が保険金を給与のように毎月受け取ることができる保険です。年金を受け取れる回数はいつ死亡するかによって変わります（保険金を一括で受け取ることを選択することができる商品もあります）。お子さまの成長とともに保障額も減少するので、加入時の保障額が同じであれば、保険料を定期保険よりもさらに抑えることが可能です。

図2　定期保険と収入保障保険の違い

資料：執筆者作成

定期保険も収入保障保険も、途中で保障の必要がなくなれば解約もしくは一部解約が可能です。
また、学資保険などで世帯主の死亡保障がカバーされている場合は、必要保障額が二重保障にならないように注意しましょう。

万一のときのために遺された家族への保障も大切ですが、ご自身のケガや病気に対する備えはどうでしょうか？
ご自身のケガや病気に対する保障は、医療保険で備えることができます。
医療費については、1カ月の保険治療の自己負担額が一定の上限金額を超えた場合は高額療養費制度で給付を受けることができますし、ひとり親家庭医療費助成の制度もあります。しかし、保険の対象外となる差額ベッド代、入院生活に必要な日用品やパジャマ、下着、洗面用具などの出費があります。こういった出費については高額療養費制度では、自己負担額として計算されませんので、貯蓄または医療保険で備えなければなりません。

また、ケガや病気になった場合のお子さまの預け先、有給休暇の残日数、収入への影響、といった不安もあります。
社会保険（会社の健康保険・厚生年金）に加入して働いている場合は、病気やケガで会社を休み、事業主から十分な報酬が受けられないときに支給される傷病手当金がありますが、支給される額は給与のおよそ3分の2程度になります。
医療保険への加入は「休業中の生活費のカバー」という視点からも検討することをおすすめします。