生命保険

生命保険の主契約と特約

多くの生命保険は、主契約といくつかの特約を組み合わせたものが1つの商品として提供されています。これが、一般の方からみて、生命保険の理解を難しくしている要因になっているのではないでしょうか。以下、主契約と特約の違いについて、死亡保険、医療保険を例に取ってみていきます。

主契約と特約の違い

主契約とは、生命保険のベースになる契約です。したがって、主契約単独で契約することができます。特約は主契約ではカバーしきれない部分を保障する契約になります。特約については、単独で契約することができず、主契約に付随して契約することになります。ですから、主契約が満期や解約で消滅した場合は、特約も消滅してしまいます。
また、特約には保障期間があり、保障期間終了時に自動更新されるものが一般的です。
更新した場合、特約保険料は更新時の年齢で計算されます。そのため同じ保障で更新した場合、保険料（主契約＋特約保険料）の合計額は増えます。

主 契 約	大切なご家族のために	定期保険 養老保険 終身保険
	お子さまの未来のために	学資保険
	病気・ケガに備えるために	医療保険・入院保険 がん保険
	老後のために	介護保険
	貯蓄のための保険	個人年金保険

特 約	定期保険特約、疾病入院特約、がん、入院特約、女性疾病入院特約、リビング・ニーズ特約、生存給付金付定期保険特約等

※主契約と特約の組み合わせは保険種類によって異なります。

主契約と特約の例

死亡保険の特約には、終身保険を主契約として、一定期間の保障を増やす「定期保険特約」、不慮の事故による死亡・高度障害等の保障を手厚くする「災害割増特約」等の死亡保障を手厚くする特約や、病気やケガによる入院・手術・通院に備える医療保障の特約、家族の死亡・高度障害に備える「家族型定期保険特約」等があります。
家族型定期保険特約は、配偶者や子どもが単独で保険に加入するよりも保険料を低く抑えられるメリットがありますが、主契約の契約者が死亡または高度障害になった場合、特約も消滅してしまいます。その点も考慮して、特約にするか、単独で別の保険に加入するか選択しましょう。

＜死亡保険＞

主 契 約	終身保険

特 約	定期保険特約 災害割増特約 家族定期保険特約

医療保険の場合、病気やケガによる入院・手術の保障が主契約となります。
特約は「先進医療特約」や、三大疾病（がん・脳卒中・急性心筋梗塞）などになった場合に一時金が支払われる「三大疾病保障特約」、また、三大疾病による入院は、給付金支払日数が無制限になる特約を取り扱っている保険会社もあります。
医療保険は、死亡保険に比べると一般的に特約の数は少なくなります。
また、特約という形を取らずにいくつかのプランを用意することで、上記のような特約部分をカバーするような商品もあります。

＜医療保険＞

主 契 約	病気やケガによる入院・手術の保障

特 約	先進医療特約 三大疾病保障特約

以上、主契約と特約の違いと死亡保険・医療保険の主な特約についてみてきました。

生命保険の見直しでは、保険の乗り換えという方法もありますが、特約部分の更新案内が来たタイミングで、その時点の家族構成や子どもの年齢などの状況を踏まえ、「そのまま更新」「保険金額を減らす」「解約する」といったことを判断し、現状に合うように保障のメンテナンスを行うのも一案です。

※本記事は、2015年11月5日に掲載された記事です。そのため、記事内容は掲載日のものであり、現在と情報内容が異なっている場合がございますので、本記事の閲覧・利用等に際しては、ご注意ください。