医療保険の種類

医療保険は、生命保険、損害保険各社や共済（医療共済）が扱う病気やケガで入院や手術をした場合のリスクに備える保険ですが、どのような種類と特徴があるのかを確認してみましょう。

1.保障期間：定期型と終身型

10年間などの期間限定保障の定期型と、生涯の保障が得られる終身型があります。

働き盛りの期間に保険料を抑えて保障が得たいという場合は定期型が向いていますし、退職した後の保障まで確保しておきたいという場合は終身型が向いています。

なお、定期型は保険料が更新の度に上がっていきますが、保険会社が定める引き受け可能な期間まで更新することができます。

2.保険料の支払い方：終身払いタイプと短期払いタイプ

定期型は保障期間と保険料支払期間は同じですが、終身型は生涯保険料を支払い続ける終身払いタイプと、60歳や65歳などで保険料を支払い終える短期払いタイプがあります。

短期払いタイプは生涯の保障分を一定期間で支払うことになりますので、終身払いより1カ月あたりの保険料が高くなります。

人がいつ亡くなるかはわかりませんので、どちらのタイプを選択するかの判断は難しいですが、短期払いタイプは長生きすればするほど費用対効果がよくなりますし、今現在の保険料負担を抑えたいという方は終身払いタイプが向いています。また、保険料を一回で支払い終える一時払いタイプもあります。

3.掛け捨て型と貯蓄型

医療保険に加入後、解約した場合にお金が戻らない、いわゆる掛け捨て型と、お金が戻る貯蓄型があります。

貯蓄型には保障期間に生存していると生存給付金が受け取れるタイプもあります（期間中に入院給付金等を受け取っていない場合のみ支払われる商品もあります）。

掛け捨て型の保険料は貯蓄型より安いですが、実質負担（支払保険料－戻ってくるお金）は貯蓄型のほうが安い場合があります。

4.持病の有無など

医療保険に加入する際は健康状態を告知書に記入する必要があり、その内容によっては契約ができない場合があります。このような場合に選択肢と考えられるのが「引受基準緩和型」と「無選択型」の医療保険になります。

加入はしやすいですが、保険料が一般的に高くなることや、給付金の支払いに制限がある場合もありますので注意が必要です。

5.女性専用

通常の病気やケガによる保障だけではなく、女性特有の病気に手厚い保障がされる女性専用の医療保険があります。

一般の医療保険より保障が手厚いため保険料が高めになります。通常の医療保険でも女性特有の病気は保障されますので、上乗せで保障を得るのかどうかを検討しましょう。

6.まとめ

医療保険にはさまざまな種類があり選択に悩む方は多いと思います。そこで、相談対応している中で私が感じる傾向をお伝えします。

保障期間は平均寿命が延びていることもあり終身型を選択し、保険料の支払方法は年金から保険料を支払うのは避けたいという理由から短期払いタイプを選択し、なおかつ家計を考えると保険料を抑えたいとのことで掛け捨て型を選択される方が多いです。

また、健康状態によって引受基準緩和型や無選択型の医療保険を選択せざるを得ない方で、預貯金が多めの方は保険に加入せず万一のときは預貯金で対応し、そうでない方は一般の医療保険と比較して保険料が高くても加入される方が多いです。

女性専用の医療保険を選択される方は、少ないように感じます。前述しましたが、女性特有の病気への保障は通常の医療保険でカバーできます。

この保険を選択する方が少ないのは、保障を厚くするよりは、保険料を抑える方を優先するからかと思われます。

商品選択の前に医療保険の種類を把握し、自分自身の希望に合う医療保険を選択するようにしましょう。