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学資保険を選ぶ際に押さえておきたいポイント!

こんなはずじゃなかった!
学資保険で元本割れ?貯蓄のための学資保険の選び方

掲載日:2015年6月30日

「貯蓄のつもりで入った学資保険だったんです。」
幼稚園に通う子どもを持つさゆりさん(仮名)は残念そうに話す。
さゆりさんは親戚にすすめられるまま、医療保障重視の学資保険に入ってしまったことをとても後悔している。
「子どもが病気になったときにも保険金が出る上に、元本も保証される保険、と思っていたのですが、今考えてみると、少し虫がよすぎました。もう少し調べてから入るべきでした。」
さゆりさんの加入している医療保障重視タイプは、満期保険金が払込保険料総額を下回る、いわゆる元本割れする学資保険だ。
とはいえ、さゆりさんの入ったのは元本の90%を超える満期金がもらえる保険なので、そのぐらいなら、万一のときの子どもの医療保障のための費用だと思えば納得できるのではないか。

しかしさゆりさんは言う。
「確かに子どもが病気やケガをしたときの保障も少しは必要だと思っていました。
でも、今は子育て支援制度が充実していて、たとえ入院しても、子どもの医療費はほとんどかからないことが多いんです。特にわたしの住んでいる厚木市では支援が手厚く、中学卒業までは通院でも、入院でも、子どもの医療費の自己負担はゼロだったんです!」※1

厚生労働省の調査によると、平成25年4月1日現在、全ての都道府県および市区町村が乳幼児等の医療費の助成を実施している。

ただ、同じ都道府県内でも乳幼児の医療費助成制度は市区町村ごとに差がある。
さゆりさんの住む神奈川県内でも、川崎市の場合、通院で医療費が助成されるのは小学校2年生までで、支給にあたっては保護者の所得制限もある。
それに比べると、入院でも通院でも全額助成され、保護者の所得制限もない厚木市は、かなり手厚い支援をしている自治体といえる。
子どもの医療保障を考えるときは、自分の住んでいる市区町村の乳幼児等医療費助成制度について調べてからにした方がよさそうだ。

さゆりさんはなおも続ける。
「貯蓄重視の学資保険のなかには、払込保険料総額を5~10%も上回る商品もある※2のに、20年近く保険料を支払って“赤字”になるなんて、本当に残念です。」

本当は教育資金のための貯蓄がしたかったのに、元本割れする医療保障重視型の学資保険に入ってしまったさゆりさん。彼女はこのままあきらめるしかないのだろうか?

実は受け取れる満期金を増やしたり、払込保険料総額を抑えて返戻率を上げるために、今からでも彼女にできることはいくつかある。

  • (1)医療保障が特約で付いている場合は、特約部分を解約する。

    子どもの医療費があまりかからないことがわかったのだから、保障部分を解約し、払い込む保険料の総額を少しでも抑える。

  • (2)保険料を年払いにする。

    一般的に年払いにした場合、月払いより保険料が割り引きされる。これを利用して払い込む保険料の総額を抑える。

  • (3)祝い金を据え置きする。

    中学や高校進学時に祝い金が出るタイプの保険の場合、祝い金を受け取らず据え置いておくことができる場合がある。お金がかかるのはやはり大学進学時なので、それまで本来受け取れる祝い金を据え置くことによって、利息がつき、満期保険金が増えることが期待できる。

  • ほかに、

    (4)契約している学資保険を当該保険会社に転換(下取り)してもらい、一時払いや短期払いの貯蓄性のある終身保険に入り直す。そのとき、大学進学の頃に解約して返戻金を受け取れるような商品を選ぶ。

    これが有効な方法である場合もあるので、一度は保険会社に問い合わせてみるべきだろう。※3

さゆりさんは残念ながら自分の希望とは違う学資保険を選んでしまったが、本来、学資保険は子どもの将来に必要な教育資金を備えるのには有効な手段だ。

後悔しない学資保険選びには、複数の保険を比較できる保険ショップで、保険のプロに相談しながらいくつかの商品を比較して選ぶのも一案だ。
相談しているうちに、自分が学資保険に何を求めているかがわかり、納得できる商品選びにつながるかもしれない。

  • ※1 平成27年4月時点の制度です。制度は今後見直されることがあります。
  • ※2 商品は改定されることがあります。
  • ※3 (1)~(4)については、対応していない保険会社、商品もあります。

※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

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