特約の種類

更新日：2021/10/13

生命保険に加入されるときは死亡保障だけでなく、入院保障などもセットになった保険を選択されるケースが多いと思います。その場合、保険証券の保障内容欄には、「○○特約」といった保障名が記載されており、見覚えのある方もいらっしゃるのではないでしょうか。

この「特約」という制度により、一つの保険に加入するだけで多くの保障を備えることが可能になっているのです。

特約とは？

生命保険は、主契約と特約の組み合わせによって構成されているものが主流になっています。

主契約とは、生命保険に加入する場合にベース（基本）となる部分であり、単独で加入することができます（例：終身保険のみに加入するなど）。

そして特約とは、その主契約に対して付加するオプション契約のことをいいます。一つの主契約に対して複数の特約を付けることが可能です。しかし、特約のみで加入することはほとんどの場合できません。

また、主契約を解約した場合や、死亡などにより主契約が消滅した場合、付加している特約のみを継続させることはできません。特約も解約、または消滅することになるので注意が必要です。

図　主契約と特約の関係（主契約が終身保険の場合）

特約を付けることで、主契約の保障内容が充実する！

では、特約の役割を詳しく見てみましょう。

例えば、終身保険にのみ加入した場合、死亡や高度障害に対する保障は備えられますが、病気やケガで入院した場合の保障は得られません。

そこで、「医療特約」といった医療保険のオプションを付けることで、死亡保障とともに、入院した場合などの医療保障も備えることができます。

また、契約者が30歳代や40歳代で、お子さまがまだ小さい間には、高額な死亡保障が必要と考える方も多いでしょう。

そのような場合には、終身保険を主契約（ベース）とし、定期保険を特約として付加することで、一生涯の死亡保障とともに、一定期間はさらに手厚い死亡保障を備えることができます。

特約のメリットとデメリット

では実際に特約にはどのようなメリットとデメリットがあるのか、表にまとめました。

表1　特約のメリットとデメリット
※スクロールで表がスライドします。

※更新型はその期間内の健康状態にかかわらず「自動更新」される場合が多くあります。

表1の特約のメリットやデメリットを把握した上で、特約を上手に活用するようにしましょう。そのためには、まずは、どのような保障が必要かを考えるところから始めます。

表2に主な特約の種類を挙げましたので、参考になさってください。

表2　主な特約の種類
※スクロールで表がスライドします。

資料：（公財）生命保険文化センターホームページをもとに作成

• ※具体的な特約の保障内容につきましては、加入をご検討される際に各保険会社にご確認ください。
• ※表2のほかにも、保険会社によりさまざまな特約があります。

• ※ 掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。
• ※ 掲載日は2015年10月23日です。